工商時報【林軒竹成功大學會計學系暨財金所副教授】

近來為配合推動蔡英文政府「五加二」重點產業發展計畫,金管會主委李瑞倉提出讓工業銀行敗部復活的想法言猶在耳,上周旋即報載離岸風力發電融資案在各行庫中評估卡關(見「行庫離岸風力發電融資 卡關」 工商時報2017/3/16)。由於離岸風力發電在此次計畫中的「綠能科技」項目扮演指標性角色,不但攸關未來台灣能否朝乾淨能源非核家園的目標前進,上下游相關產業鏈的技術亦可以藉由和國際合作獲得提升與發展。因此此案融資的受挫,勢必使政府推動工銀的決心加速,以利政府產業發展計畫的推動。

然而,在政府欲加速推動工銀設立同時,理應注意到以下重點。首先,由於工銀的主要角色是配合國家政策,評估產業發展,並提供產業中長期資金來源,是以直接投資為主。而其營運特性更異於商業銀行,需要鉅額的資金,資金槓桿度低,資金回收期間長,更需聘雇一批熟稔各重點發展產業領域前景的專家。因此政府若欲成立國家級的工銀,行政院內部(理應由國發會負責)如何整合各部會資源來配合扶植產業發展環境與活絡資本市場,以達到魚幫水、水幫魚的目的便成首要。而這絕非只是單純要求金管會鬆綁工銀設立相關法規一蹴可幾。畢竟,資金的挹注只是其中的一環,如何讓工銀發揮其功能,順利協助相關重點產業升級發展,進而推動整個國家經建計畫,才能達到政府讓工銀復活的終極目的。

當然,鬆綁相關法規也會是重建工銀重要的一環。根據銀行法第九十一條規定所訂定「工業銀行設立及管理辦法」中的一些限制,例如第九條中工業銀行對任一生產事業直接投資餘額,不得超過該行上一會計年度決算後淨值百分之五,及該生產事業已發行股份或資本總額百分之二十等,這些相關限制其實應該都有再探討的空間。切莫忘了設立工銀的目的是興利,是著眼在未來國家產業發展的前景,而非著重在其風險規避。因此工銀如何在各領域專家專業判斷引領下,去評估產業發展中可能遭遇的風險,去接受可承擔範圍內的風險,進而管理風險,獲得在協助國家產業發展目標下所預期的報酬利潤,讓所有參與者共享其價值,觸發社會各方積極參與的動機,這才是金管會在工銀設立及管理法規修訂時應該思考的方向。

依照目前政府「五加二」重點產業發展計畫的推動狀況,成立國家級的工業銀行似乎是箭在弦上。但綜上所論,這絕非只是單純讓工銀捲土重來的單一政策「點」,而是需要整合所有政府內部資源與力量來達到工銀協助產業轉型升級的整體政策「面」。由衷期盼未來政府能以更不同的思維和更具建設性的做法來看待工銀回歸的角色扮演,達到國家中長期經建計畫遂行的終極目標。

汽車增貸條件本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保哪家房貸利率最低證」兩種定義。汽車如何貸款

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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