工商時報【呂清郎╱台北報導】

美國聯準會(Fed)利率決策會議結論備受全球關注,中央銀行下周四(23日)將舉行第1季理監事會,也將從Fed會議結論尋找可能影響國內經濟情勢的訊息,做為接下來利率及匯率政策的指引。

信用貸款代辦公司銀行主管認為,Fed升息對央行利率政策的直接影響性,並不在於是否會跟進調整政策利率,畢竟就如央行總裁彭淮南月初赴立法院財政委員會答詢時所言,台灣利率政策主要考量物價及經濟,「不必跟著美國走」;市場普遍解讀為暗示本次利率連3凍,畢竟目前國內各項經貸款代辦費用濟數據好轉,主要來自低基期,還沒有看到明顯復甦訊號。

但Fed升息效應,仍對市場利率造成一定的影響,央行昨(15)日標售的300億元2年期定存單,得標加權平均利率0.64%,就較2月的0.627%,上揚1.3個bp(1bp是0.01個百分點),但投標總金額770億元,投標倍數2.57倍,也顯現偏保守的態度。

銀行資金調度主管指出,Fed升息在即,儘管市場已提前反應,但投標還是相對保守,得標利率反彈符合市場預期。

匯銀主管強調,近期相對震盪的新台幣匯率,因外資在Fed會議前看回不回,上周雖貶回31元價位,但近3個交易日外資有進有出,量能雖不大,但還是激勵新台幣偏升居多,昨日更大升1.26角(0.41%),收在30.84元的近2周新高。

Fed升息在即,非美貨幣竟全面翻漲,看來葉倫就算態度再「鷹」一點,應不致超出預期太多;匯銀主管表示,如果外資後續沒有全面啟動撤離,甚至偏向搶攻台股的萬點行情,續偏匯入,則新台幣恐怕仍欲弱不易。

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為了落實轉型正義,文化部推動中正紀念堂轉型,引起社會不少討論,有人主張改成立法院,有人主張改建為公園,也有蔣介石支持者反對轉型。立委林俊憲今(17)日表示,主張透過《促進轉型正義條例》修法,針對個案增訂法源依據並排除文資法適用,廢止中正紀念堂指定古蹟,「去神格化」、「去威權化」。

他也批評前台北市長郝龍斌是中正紀念堂「古蹟爛帳」的始作俑者。

文化部對此表示,轉型將透過社會對話凝聚共識,透過修法的途徑來推動,中正紀念堂的文資身分也會納入討論,再依據規定處理。

林俊憲上午在立院召開記者會指出,對於中正紀念堂如何轉型,社會上已經有很多討論,未來一定要往「去威權化」、「去神格化」的方向進行,但是不論拆除、改建,或是保留原建築作其他用途,都無法避免「中正紀念堂是古蹟」這個問題。

林俊憲提議在《促進轉型正義條例草案》當中,針對中正紀念堂個案處理,有兩個方案:促轉條例公布施行後即廢止中正紀念堂古蹟指定;或是文化部與相關部會提出具體轉型方案於行政院院會通過後,即逕予廢止古蹟指定,不再適用《文化資產保存法》。

林俊憲表示,中正紀念堂在1980年完工,迄今只有37年歷史,台北市一堆老屋甚至還更老,連國父紀念館都不是古蹟了,很多人對於中正紀念堂是古蹟感到莫名其妙。其實中正紀念堂成為古蹟也銀行借錢條件不過是10年前的事。

林俊憲說,中正紀念堂變成古蹟純粹是政治因素造成,2007年扁政府為了推動轉型正義,打算拆除中正紀念堂圍牆與「大中至正」牌匾,時任台北市長的郝龍斌與台北市文化局長李永萍,為了抗拒轉型正義,刻意將中正紀念堂列為「暫定古蹟」,根據《文化資產保存法》第20條,暫定古蹟在審議期間內視同古蹟,當時扁政府計畫因此受到阻撓,為了取回主導權,於是文建會將中正紀念堂公告為「國定古蹟」,主管機關就回到中央政府。

不過,後來只成功將「大中至正」改成「自由廣場」,中正紀念堂的古蹟指定則持續到今天。林俊憲表示,中正紀念堂的古蹟爛帳,郝龍斌就是始作俑者,不知道他怎麼有臉出來放話,用國定古蹟這個理由來反對中正紀念堂去威權化。

林俊憲指出,目前在立法院的《促進轉型正義條例草案》第5條明定移除威權統治者象徵的法源依據,但《中正紀念堂》有其特殊背景,而且有「中正紀念堂管理處」專責管理,加上《文化資產保存法》第6條、第17條與《古蹟指定及廢止審查辦法》第6條、第7條,廢止古蹟必須符合:因故毀損致失去原有風貌者;或因火災、水災及震災等天災致古蹟主構件解體或滅失;或其他喪失古蹟價值之原因,且經過審議之後,才能夠廢止。

為了使中正紀念堂轉型能夠順利推動,林俊憲提議在促轉條例中增訂中正紀念堂廢止指定古蹟的法源依據,排除適用文資法,以利轉型正義的落實。

文化部藝術發展司張惠君副司長對此表示,有關中正紀念堂轉型的議題牽涉層面廣,包括為何轉型、轉型之後的用途、與城市規劃的關係,會透過與社會的討論與對話來凝聚共識,透過修法的途徑來推動,其中中正紀念堂的文資身分,也會納入討論,再依據規定處理。

1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供銀行貸款代辦公司極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資學生銀行借錢

03. 信用狀況

銀行借錢利息04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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